服務熱線：雙螺栓管夾企業(yè)對“互聯(lián)網+金融”與傳統(tǒng)金融融資模式的比較
2019年06月26日
滄州五森管道有限公司
實體雙螺栓管夾經濟的發(fā)展、升級和轉型，需要資金支持，而金融的本質是為實體經濟提供資金融通服務，相當于實體經濟的動脈。如果說金融代表著資金流，互聯(lián)網意味著信息流，兩者深度結合則會改變甚至顛覆當前金融運行模式，對實體經濟發(fā)展產生較大促進作用?；ヂ?lián)網+金融對實體經濟的助推作用，不僅體現(xiàn)在網絡支付結算帶來的快捷、便利和商品交易時間成本的大幅縮短， 重要的是帶來了資金融通的 率，擴大了受眾覆蓋面，提高了社會資本的流轉速度和利用效率。對互聯(lián)網+金融的融資模式進行比較，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網+金融是如何改變和顛覆傳統(tǒng)金融服務模式，以及如何為實體雙螺栓管夾經濟提供 的金融創(chuàng)新服務的。
(一)不同融資模式在主體、屬性、業(yè)務模式上的異同傳統(tǒng)金融的融資模式，主要為銀行貸款(信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn))和網絡融資產品(如建設銀行的快貸、借貸通)。網絡融資主要有P2P貸款、眾籌融資、電商小貸、BankToBusiness模式等。其中電商小貸在不涉及銀行資金的情況下，又分為針對平臺上商戶或雙螺栓管夾供應商的BusinessToBusiness模式和針對消費者的BusinessToCustomer模式。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網企業(yè)聯(lián)手打造的網絡融資模式有BankToBusiness模式(見表1，下頁)。電商不引入傳統(tǒng)銀行，依據(jù)自身資金池(余額寶可以吸收部分存款)為平臺內商家或消費者提供小額貸款，業(yè)內稱為電商小貸，主要有針對消費者消費貸款的BusinessToCustomer和針對商家或供應商的BusinessToBusiness模式(見圖一，下頁)。京東和蘇寧金融模式主要是針對供應商的供應鏈金融，阿里金融則是針對本平臺上的商家。在這種模式下，電商控制商品流、資金流、信息流，以平臺內各商家訂單、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等為依據(jù)，進行信用分級，接受平臺內符合條件商家的貸款申請。資金池的大小成為制約電商小貸發(fā)展的重要因素(苑寧思，2013)。與電商小貸BusinessToBusiness模式不同，BankToBusiness模式中引入銀行，電商充當信用中介，提供平臺內用戶商品流、信用行為等大數(shù)據(jù)信息，銀行控制資金流，銀行作為主導方，對提出申請的借款人進行審核和發(fā)放貸款，審核依據(jù)有各電商平臺的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、訂單、庫存等，同時銀行內部的金融數(shù)據(jù)也作為主要憑證。這種模式通過引入銀行獲得充足的資金來源雙螺栓管夾，但是對電商平臺內的信用數(shù)據(jù)庫建設有較高要求。
(二)不同金融融資模式基本原理的異同1.傳統(tǒng)銀行融資的基本原理傳統(tǒng)融資機構尤其是銀行主要通過現(xiàn)實中的大量網點攬儲，以吸收民間存款獲取大量資金，再按照嚴格流程進行貸款發(fā)放。其基本原理是：大量攬儲網點+長期積累的真實存款+有效擔保抵押物/信用。按照銀行嚴格的貸款條件和流程，可以發(fā)現(xiàn)，銀行主要服務的是大公司客戶，中小雙螺栓管夾企業(yè)和個人小額貸款則不在其服務范圍內。銀行利用互聯(lián)網思維開發(fā)的網絡融資產品，如建設銀行的快貸業(yè)務，其主要是依據(jù)銀行自身平臺上的金融數(shù)據(jù)為客戶自動匹配貸款額度，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)和資金流的結合，其基本原理是：金融數(shù)據(jù)+資金流。銀行在風險控制上，主要是設置詳細的貸款條件，并對借款人的經濟能力、投資項目、信用水平、償還能力等有詳細的審核，因此銀行貸款一般手續(xù)繁雜，程序復雜，便利程度低。2.新型網絡融資的基本原理一是中介平臺+信息數(shù)據(jù)。由電商等互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起的P2P貸款、眾籌融資和電商小貸等模式，其本質都是平臺+信息數(shù)據(jù)，運用平臺積累數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)篩選目標客戶、作出信用評價和進行融資服務，雙螺栓管夾區(qū)別之處在于平臺的性質和用途不一樣。P2P貸款、眾籌融資為網絡中介平臺，而電商小貸則以電商建立的電子商務平臺為主，為平臺+小貸。P2P貸款、眾籌融資等網絡中介平臺，會面臨事前的逆向選擇風險和事后的道德風險。在風險防控上，P2P貸款主要是借款人在平臺上發(fā)布詳細的項目信息，P2P平臺再進行詳細的項目審核，篩選出符合條件的借款人和融資項目，一般都是屬于個人小額貸款，P2P貸款屬于無擔保直接融資方式，風險防控主要是通過加強項目審核控制平臺上的融資項目風險，同時建立借款人信用數(shù)據(jù)庫。眾籌融資對平臺上的項目審核標準程度較高，但是一般都是大項目，眾籌融資缺乏對項目融資成功后的雙螺栓管夾企業(yè)運營、財務管理等監(jiān)督管理，同時眾籌融資還面臨著非法集資的法律風險和政府監(jiān)管政策風險。電商小貸模式主要是依據(jù)平臺積累的大數(shù)據(jù)進行風險分析和防控。二是各電商平臺+傳統(tǒng)銀行+信息數(shù)據(jù)。BankToBusiness的本質 是利用各電商平臺的信息流、商品流進行授信和評估，銀行提供貸款資金。經過長期積累，各電商平臺一方面掌握著平臺內商家的交易數(shù)據(jù)、訂單、雙螺栓管夾庫存等商品流，并可以對平臺內商家的銷售記錄進行監(jiān)測，另一方面各電商平臺也掌握著平臺內商家的信用行為數(shù)據(jù)。各電商平臺內商家中包括了大量中小企業(yè)，中小雙螺栓管夾企業(yè)缺乏可抵押的資產，而銀行又缺乏中小雙螺栓管夾企業(yè)信用數(shù)據(jù)，在現(xiàn)實中難以花費大量人力物力對中小企業(yè)信用、資產等進行評估，導致銀行難以對中小雙螺栓管夾企業(yè)進行征信，這是中小雙螺栓管夾企業(yè)融資難的根本原因。各電商平臺積累的大數(shù)據(jù)，可以較好地解決這一問題，實現(xiàn)各電商平臺信用數(shù)據(jù)、商品流同銀行資金流對接，為中小雙螺栓管夾企業(yè)融資打開了一條通道。在BankToBusiness模式中，電商平臺必須具備較完善的信用數(shù)據(jù)庫和信用評價體系，這也是 為關鍵的?，F(xiàn)階段，在我國信用體系還不完善的情況下，各電商平臺建立的信用數(shù)據(jù)庫較為 立分割，雙螺栓管夾需要統(tǒng)一信用評價標準進行對接或銜接，雙螺栓管夾提高不同平臺信用數(shù)據(jù)庫之間的開放性和兼容性。
滄州力瑞管道設備有限公司 雙螺栓管夾
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